互联网背景下传统商业银行的技术革新研究5篇

互联网背景下传统商业银行的技术革新研究5篇互联网背景下传统商业银行的技术革新研究　经营与管理TECHNOLOGY　AND　MARKETVoi.　23,　No.　3,2641金融科技背景下传统银行业的转型与变革研究陈薇下面是小编为大家整理的互联网背景下传统商业银行的技术革新研究5篇,供大家参考。

篇一：互联网背景下传统商业银行的技术革新研究

与管理 TECHNOLOGY

　AND

　MARKETVoi.

　23,

　No.

　3, 2 641金融科技背景下传统银行业的转型与变革研究陈薇（湖南工业大学经济与贸易学院，湖南株洲 90200 ）摘要：

　在数字经济及金融科技背景下，传统银行业需要顺应时代发展转型变革，通过描述金融科技的发展现状、传统

　银行业的弊端以及金融科技的特点，来分析金融科技对传统银行业的具体影响，最后对传统银行业在大力推进数字化转

　型、产品思维转变为用户思维、培养金融科技复合型人才、构建完善的支付系统四个方面提出一些建议。关键词：

　金融科技；传统银行业；转型变革dci ：

　0.3969/j.

　issn.

　006

　8554.2020

　23.0590 引言随着五大行和阿里巴巴、腾讯、百度等互联网公司的合作,

　一些股份制银行、商业银行等也开始使用新兴的金融科技，如

　大数据、区块链、云计算和人工智能。

　传统银行由于数字化、信

　息化速度缓慢，效率低，人工成本高，监管系统不健全等因素，

　导致其利润增长缓慢，存在一定风险。

　因此传统银行业在金融

　科技背景下急需向数字化转型和变革，提高系统内数字化、智

　能化 , 进行数据交换共享，从而在激烈市场竞争中获得优势，实

　现长足的稳定发展。1 金融科技的发展现状0

　8 金融科技概述金融科技，顾名思义是金融与科技的结合,是指利用互联

　网、大数据、人工智能等技术带来的金融创新，能创造岀新的业

　务模式、新的产品以及新的服务流程体系 , 它是非金融机构的

　一种创新型行为，并且应用于传统金融行业，能够对其金融产

　品和服务产生巨大影响。1 .

　2 全球金融科技的发展状况金融科技最初在美国和英国兴起 ,2008 年金融危机爆发

　后，传统金融公司遭遇了经济危机。

　随后,互联网、云计算等技

　术的发展,年轻人成为网络消费的主力，带动经济发展,使得金

　融科技兴起。

　自 2009 年初，国内外媒体对 “ 金融科技 ” 进行了

　关注并大量报道，金融科技得以发展 ,2013 — 20

　0 年全球金融

　科技投资采取广泛投资的形式 ,200 年金融科技领域在全球

　范围内有 2693 宗投资交易，总额为 1355 亿美元。

　同比 2013

　年下半年 ,2019 年全球金融科技领域投资总额有所提升 , 未来

　的增长势头依然强劲。

　可见，金融科技在全球范围内成为一种

　热门发展的趋势。

　全球金融科技方兴日盛，目前中国成为第二

　大金融科技市场,特别是在移动支付和网络借贷领域遥遥领

　先。

　2013 — 2018 年，中国金融科技的投资规模增长了

　150 倍，

　增长速度远远超过世界其他国家。金融科技在中国能够得到迅速发展，主要因为:第一，市场

　需求。

　通过分析中国各大银行征信系统的人口比例，信用卡持

　卡人数的占比，市场金融需求得不到满足，中国现行金融体系

　的覆盖率需要提高;第二，技术发展。

　在过去 0 多年里，中国

　发展了移动互联网技术和数字化技术,带动了金融科技的应

　用；第三，政府监管。

　政府在支持金融科技发展和创新方面，对

　金融科技进行开放鼓励和支持，同时加强对金融风险的监管。中美金融科技早期发展有着不同模式，如表 1 所示。表 1 中美金融科技的不同模式金融科技发展模式驱动力因素企业规模与类型与传统金融机构关系监管模式美国技术细化市场创业公司优势互补合作共赢技术 + 市场功能监管中国市场大而全大型电商、社交 /

　搜索平台、流量 + 技术优势挑战现有金融机构获得

　金融牌照 / 与持牌机构合作机构监管分业监管2 金融科技对传统银行业的影响2.

　传统银行业的特点近年来，我国传统银行业的全年净利润增长率均呈缓慢下

　降趋势。

　传统的银行业有着捆绑式的服务，标准化的产品，风

　险文化以及稳定性组织，这些特征都导致了其利润增长率缓

　慢，信息化效率低下。

　由于传统的商业银行具有独立和自主的

　性质，其内部级别较少，因此它的业务操作比较灵活 , 易于管

　理，但规模小、经营费用高、难以实现规模效益;其次，传统商业

　银行人为造成资金的迂回流动 , 削弱了其竞争力 ; 并且业务比

　较集中，风险更大。目前,商业银行最大的风险挑战是居高不下的不良贷款

　率，而不良贷款率是商业银行信息不对称的高度表现。

　如果商

　业银行有大量信息不对称的问题,那么就必然有逆向选择和道

　德风险，最终也必然导致其效率低下的结果。

　图）

　是传统商业

　银行 2015 — 200 年的不良贷款余额和不良贷款率的波动情

　况，商业银行不良贷款余额逐年递增 , 不良贷款率从 2218 年开

　始有所下降 ,200 年末，商业银行不良贷款余额 2.4 万亿元，

　商业银行不良贷款率达到了

　O36% o2.2

　金融科技公司的特征金融科技公司能结合实际情况 , 使用一些基层技术，如人

　工智能、身份识别和大数据风险控制，创建准确的客户图像。

　由此提供的金融服务能保证更好的用户体验，并且满足消费者152。

　。. .。

　。

　经营与管理技术与市场2221 年第 28 卷第 5 期的个性化需求。

　金融科技公司有拆分服务、定制产品、数据驱动

　解决方案、创新文化、敏捷组织等多方面的特点。

　每一项革命技

　术都促进了生产力的发展,从而推动金融行业的一次又一次革

　新。

　不难看岀，通过应用新技术，实现金融和服务业的创新，建

　立生产模式和服务模式,提高了金融业的运行效率。

　金融技术

　的应用更加重视用户体验 , 不断以客户需要的变化为基础 , 快速

　地迭代优化产品，并以有序、规范的方式扩大金融服务各个层

　面 , 实现了传统的金融服务不具备个性化、差异的服务体验。2.00%1.90%1.80%1.70%1.60%1.50%^不良贷款余额厉亿不良贷款輕％数据来源：

　中国金融年鉴图 1 传统商业银行 2615 — 262 年不良贷款余额及不良贷款率2. 3 金融科技对传统银行业的影响机制金融科技对传统银行业造成一定的威胁 , 相比较 , 金融科

　技公司提供的服务具有成本低，交易速度快，用户体验更好的

　优点，可以形成新的用户群体，新的产品优势,新的服务模式

　等 , 在市场竞争中获得有利条件 , 能够在互联网时代迅速发展。

　2015 年，麦肯锡分析了全球数字银行的战略实践和影响，对

　1576 所银行业金融科技公司的客户情况和产品进行了调查，

　发现这些金融科技公司几乎涵盖了银行的所有业务活动。

　金

　融科技银行领先传统金融业的成功经验,促进了传统金融行业

　的发展和进一步变革。

　金融科技对传统银行业的影响机制具

　体体现在以下几点。2.

　1 拓宽客户渠道客户群是传统银行各项业务成功实现的前提和基础，银行

　在准确地定位目标客户，同时明确业务量，达到提升客户服务

　效果的目标。

　金融科技利用大数据和云计算对客户信息进行

　全面集中和分析，并向银行传递信息，以实现客户的精确定位。

　银行能够实时了解客户的动态信息，明确客户需要的同时，还

　能有效地控制银行业的金融信贷风险。

　因此，银行业可以通过

　网络发掘新的客户，扩大营业规模,提高服务质量，建立客户信

　誉 , 拉近银行和客户之间的距离 , 达到扩大客户渠道的目标。

　2.3.2 减少交易成本传统商业银行利用金融科技大数据、云计算等超强的数据

　分析处理能力，极大地减少了银行业对客户数据的搜寻成本和

　信息成本，加快了产品更新换代和运营服务的速度，大大地提

　高了工作效率。

　金融科技通过人工智能技术替代了大量重复

　繁琐的人工操作业务流程工作，将大批线下金融服务机构打造

　成了效率化和智能化的银行网点，节约了人工成本。

　区块链可

　以实时监查数据信息以及监控数据漏洞,极大地提高了商业银

　行自身的管理水平和风险防范能力，在一定程度上减少了商业

　银行的交易成本和经营成本。在现代金融科技的快速作用下，银行网点逐步转变为轻型

　化、智能化,这一发展趋势主要体现在从事银行业务的员工离

　柜率每年都在不断上升。

　如图 2 所示 ,265 — 2619 年银行业平

　均离柜率由 84.81% 增长至 89

　77% 。

　2019 年,银行业金融机

　构在线交易 1

　635.

　84 亿笔，同比增长 7.42%, 交易总额达

　655.75 万亿元;手机银行的交易达到 1

　214.51 亿笔，总额为

　335.23 万亿元，同比增长 39

　88% 。资料来源：

　中国产业信息网 , https

　：

　24 pww .

　ohyxx.

　oom

　图 2

　2216 — 2216 年银行业平均离柜率离柜率的逐年增加意味着未来的银行网点将大幅减少，标

　志着金融科技带来的技术进一步提高了商业银行的营运效率,

　并减少了商业银行的经营成本和人工成本的支岀，从而提高了

　商业银行的利润率。2.3.3 改善客户体验传统银行业的业务流程及数据处理工作大部分由人工完

　成，而数据收集和处理过程繁重,使很多商业银行投入了大量

　的人力、物力和财力。

　同时，由于数据繁多，任务繁重,人工处

　理数据难免会岀现差错，这也将极大地提高商业银行的风险成

　本。

　商业银行如果岀现需要的数据信息不真实、不准确，会导

　致做岀错误决策，甚至可能使商业银行承受巨大的利润损失风

　险。

　金融科技的发展使银行的信息处理系统得以准确高效运

　行,基本上杜绝了类似人工错误的弊端，降低了失误成本，也避

　免了客户可能遭受的财产损失，提高了服务处理效率,极大地

　提升了客户体验满意度。

　同时，应用金融科技可以减少客户排

　队等候的时间，提高客户的业务办理体验。2.3.4 优化资源配置通过应用大数据和云计算技术，能够全面调取客户的个人

　信息，并提高了客户个人信息的安全性，对客户信用度进行考

　核,对于存在不良记录的客户加大融资方面的审查和担保力

　度，进而防范信贷风险，提高银行业的资金周转和使用率，降低

　银行风险。

　商业银行在金融科技的冲击影响下，势必要不断优

　化自身运营机制，加强改革创新,不断提高自身的资源配置水

　平和资源配置效率。3 传统银行业的转型与变革的建议3. 1 大力推进数字化转型面对金融科技公司的兴起，传统银行首要做的就是推动数

　字化转型。

　目前,全球许多数字银行都调整了其战略目标。

　在

　我国银行业数字化转型过程中 , 首先变革的有招商银行、平安

　银行等股份制银行;然后是国有银行，如中国银行、建设银行和

　工商银行;最后是余下的股份制银行 , 如常熟银行、宁波银行等

　商业银行。

　传统银行通过设立金融科技子公司，提供金融信

　（下转第 156 页）153。

　。. .。

　。

　经营与管理 TECHNOLOGY

　AND

　MARKET到。

　目前，公司销售渠道存在较严重的封闭保护现象,销售渠

　道之间的产品不同,没有交叉销售 , 比如银行保险产品单一，导

　致客户的可选择性不强，若银行客户不与保险营销员接触交

　易，就只能从银行渠道代理购买健康险产品，难以满足客户的

　综合性需求。

　这对公司来说，影响销售业绩。整合保险公司健康险营销渠道，不能简单的把各渠道销售

　的产品放在一起推荐给客户，仍要保持对公司和渠道的差异化

　定位，不同渠道各有明确的侧重点；同时注重专业化建设 , 对公

　司保险代理人队伍实行高标准定位和要求，使其高效率地服务

　中高端客户 ; 建立高水平高绩效的营销队伍 , 提高团体直销人

　员的公关和营销能力;对银行的保险理财人员加强产品知识、

　营销能力等专业培训，提高其专业化销售水平，以此来满足银

　行客户的多元化产品需求。3.2 渠道差异化改造21 世纪是一个充满竞争的时代，当今的消费者受教育的

　程度越来越高 , 相应地也越来越容易接受具有不同传统风格的

　东西，传统的营销渠道使企业很难再获得竞争优势。

　成功构建

　一个具有自己特点的差异化营销渠道，将使企业与顾客保持更

　密切的关系，以了解消费者的真实需求，有利于经营者在激烈

　的市场竞争中树立起别具一格的经营特色。

　因此，建立差异化

　营销渠道是保险公司面临的最重要的决策之一。

　保险公司可

　以从以下三方面进行渠道的差异化改造。8 服务差异化。

　服务差异化是最基础的渠道差异化。

　通

　过面对顾客提供各种完善的售前、售中及售后服务，建立起客

　户对企业的忠诚度。

　例如成立 “ 忠诚顾客卡 ” , 为销售网络提

　供优惠政策和市场营销活动的支持，提高价值链中客户的忠诚

　度，形成目标一致、利益一致的有效渠道联盟。

　要增强差异化、

　个性化的服务，保险公司可以尝试依托大数据进行精准营销，

　依托大数据技术，通过与银行等营销渠道的合作，分析客户管(上接第 153 页)息云服务 , 建立大数据挖掘应用平台；与科技公司进行战略合

　作等措施达成数字化转型目标。3.2

　产品思维转变为用户思维银行业数字化转型的挑战不仅是某一个业务、产品和渠道

　的变化，而且是整个思想的变化，是一种整体的转型。

　要做到

　从原有的产品思维转变为用户思维，如产品思维中的业务分割

　转变为场景搭建，渠道分割转变为渠道协调，垂直组织转为敏

　捷组织，内部的 IT 系统转为数据中台，由面向产品的考核转为

　面向用户需求的考核 , 不仅需要风险文化还需要创新文化。3. 3 培养金融科技复合型人才随着科技的发展与社会的变革，未来的金融行业可能不需

　要太多人工作，未来银行...

篇二：互联网背景下传统商业银行的技术革新研究

联网金融对传统商业银行的影响研究 ——以余额宝为例

　摘要：信息化时代，互联网信息技术飞速发展，同时带动了互联网金融的发展。互联网金融从运行模式和运转格式上和传统商业银行有了很大的区别，这些区别也成为了互联网金融自身的优势。利用这些优势，互联网金融给大众带来更加优质的服务，击破了传统金融服务的垄断地位。这些冲击也促进了传统商业银行革新的步伐。就目前的金融市场来看，传统商业银行依然占据着不可撼动的主要位置，而互联网金融的发展也势不可挡，在特定的时期内两者是互相竞争的矛盾体，可是从当代金融的久远开展角度看，两者互相影响，一起促进了当代金融系统的完善。探索和分析互联网金融本身的形式和特色，可以愈加了解互联网金融，并且有助于探索和掌握将来金融的发展方向；将互联网金融和统商业银行实行分析比较，研究两者的关系和互相影响，有助于探索出两者的互利双赢的交融之道及如何完善当代金融系统。

　关键词 : 互联网金融；传统商业银行；影响；余额宝引言近年来，互联网技术飞速发展，成为了人们生活中不可或缺的一部分。伴随着互联网技术的发展，互联网金融开始萌芽并飞速发展，受到了国家和普通老百姓越来越多的关注。传统商业银行虽然在整体的金融体系中有着重大的影响力，但是当下的互联网金融的发展也来势迅猛，在一定的程度上和一段时期内对传统商业银行形成了一定的冲击。这二者存在竞争关系，同时也是互相矛盾体，为了能看到两者之间更多的融合和发展性，需要长远的从到当代的金融发展去考虑，以及为传统金融带来了新的指引与生存机会。互联网金融发展迅猛，传统商业银行从不同的方面感受到了挑战的冲击，这大大的刺激了传统商业银行的创新，从而为传统商业银行的发展方向增加更多可实现性。

　本文以余额宝为例，通过分析余额宝的发展现状以及对传统商业银行的有利影响及不利影响，研究互联网金融对商业银行的影响机制以及二者的相互关系，以期为商业银行的改革和可持续发展以及二者如何共同完善现代金融体系提供一些借鉴和建议。

　1 互联网金融基本理论概述 1.1 互联网金融的概念

　互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

　互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。2016 年 10 月 13 日，国务院办公厅发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》。

　2018 年 10 月 10 日，由中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会制定的《互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法（试行）》文件出台并公布。

　1.2 互联网金融的模式 1.2.1 众筹在当下的众多筹集资金的方式来说，众筹已经成为了众多人会选择的一个方向，众筹主要的意思是为大众筹集资金，指的是提前购买和团体购买的形式，面对的是互联网上的网名募集所需资金的一种形式。其真实的意思是为了在使用好当下的互联网平台的优势及社交网络服务的同时得到更多的关注和支持，让各种人表现出他们奇妙的想法和多元化的项目。对当下的众筹方式来说，其实众筹的运营方式大部分都相同，众筹平台来进行收集所需的资金的不同方案，最终由众筹平台进行审核和批准后，需要筹集资金的人就可以在众筹平台上拥有一个独立的页面，主要目的是向社会公众者介绍所开展项目的具体内容。

　1.2.2 P2P 网贷 P2P 网贷有两种叫法，第一种叫法是点对点信贷，另一种叫法是”人人贷“，主要的意思是网络借贷的公司，自行研发出一个利用互联网进行交易的第三方平台，由借方和贷方在此第三方平台上进行交易，P2P 网络贷款平台的主要目的就只是为用户设立一个平台，让用户之间的交易更加的方便，避免出现用户之间获取信息的不一致，主要也是为了达到“一对一“的获取相关网络贷款的方式。所需资金的一方在网络贷款平台上提出所借资金的需求，所需资金的一方在平台上根据自己的要求决定最终所需要的金额等条件，所借资金的一方在网络贷款平台上进行合理的竞价，由网络贷款平台进行资料的审核和批准，完成整个流程的手续，最终达成一个借方和贷方的交易关系。P2P 的模式就是为网络信贷的公司提供一个由借方和贷方双方自由平等的竞价，最终让两者进行交易的平台。

　 P2P 网贷的用户最终是面向小型微利企业和自然人个人，传统金融银行并不会因为此平台受到影响，也因为 P2P 网贷有针对性的选择用户，在合理的范围内减少了小型微利企业贷款难的主要问题。由于当下互联网的网络监管机制存在一定的漏洞，也由于现在很多公司利用资金借贷的关系获取资金后就离开，正因为种种原因，导致了 P2P 网络贷款的不确定性，即表示了收益和成本的不确定性。目前于 P2P 网贷来说，可以选择不同运行方式，第一种是通过互联网这个平台，依托网上进行的交易的行为，主要的特点是通过在线上就可以进行的交易，减少了一定的成本和流程，此种方式不需要经过传统的审核行为。一般来说，P2P 网贷通过拍照等认证方式进行审核所借资金的人有没有资格。第二种是利用 O2O进行交易的行为，所借资金的人在网上填写并提交，网络贷款平台在每个城市的合作方对所借资金的人进行访问，并且对其进行资料及其他审核。

　1.2.3 第三方支付第三方支付指的是支付宝这类拥有完善制度和一定资质的独立机构，与不同银行之间进行合作让买方和卖方进行交易的的一种手段。其交易的方式是，购买人在平台上选定好了商品，利用第三方平台所注册的 ID 进行商品付款，再由第三方平台在购买人成功确认收货后将此款项转账给出卖人，在转账前的这段时间内，资金是暂时保存在第三方平台的，主要是为了保障买卖双方的权益。目前国内最大的第三方支付平台是支付宝（中国）网络技术有限公司，其在 2004 年成功在中国这片领土扎根，其所拥有的信任也是作为企业必不可少的一部分。马云考虑到了线上发展的长远角度，从交易方面去设想，最终有了支付宝的诞生，主要是为了更好的实现交易的安全的问题。

　1.2.4 数字货币数字货币是电子货币形式的替代货币，是一种在一台电脑或其他设备与一个有独立地址和具有传送或接收数据功能的网络相连的虚拟货币，包括数字货币和密码货币。其主要特征有：一基于特定的算法，没有固定的发型主体，所以无法控制其发行；二是量已经是固定的，解决了膨胀的发生；三是在不同的阶段，只有从线上得到节点的认可，才能够最终解决交易中所产生的问题。

　表表 1

　数字货币与电子货币和虚拟货币对比表

　电子货币虚拟货币数字货币发行主体金融机构网络运营商无

　使用范围一般不限网络企业内部不限发行数量法币决定发行主体决定数量一定储存形式磁卡或账号账号数字流通方式双向流通单向流通双向流通货币价值与法币对等与法币不对等与法币不对等信用保障政府企业网民交易安全性较高较低较高交易成本较高较低较低运行环境内联网，外联网，读写设备企业服务器与互联网开源软件以及 P2P 网络典型代表银行卡，公交卡 Q 币，论坛币比特币，莱特币 1.2.5 大数据金融大数据金融是在线上的收集了大量的，不是不变的数据，通过对云计算等合理的方法，对大量的数据进行了解，因此更深入的熟知用户的行径，也以其行径深入的去观察测算用户的行为，打开金融服务大门的新兴板块。

　在当下，大数据在不同的纬度都有着不同的方式，主要有两种，其一是楷模阿里小额信息贷款的平台，其二是供应链的形式呈现的，包括有京东和苏宁等。阿里小额贷款指的是所借资金人通过自身的信用度进行的贷款，所借资金人无需担保，阿里小额贷款的主要特征在于所借资金人在可以不通过担保物或担保人的情况下，用自己的信用度就可以进行的贷款，其信用度就可以是所还资金的保证，如所借资金人无法偿付所借的款项，则其的信用就会受到一定的损害。

　其一是阿里巴巴集团要评估用户的信用度，前提是需要进行海量的信息收集，才能对用户借出不用担保的信用贷款，通常一笔能借出的小额贷款资金在五万元以下，主要目的是帮助小型微利企业运作，让其提高整体的效率。其二是以京东和苏宁呈现的供应链方式，其通过将来的可收益的资金作为保障，通过拥有的线上平台作为所发展板块必不可少的一部分。

　在大数据金融下所开展的平台，指的是线上电商公司获得了庞大的数据，通过使用此数据进行的金融服务。其控制点在通过庞大的信息中提取有益的点进行输出，也可以是通过大数据资产中获得可实现的方法，也正因为此，大数据在大多数的情况下主要以云计算作为整体的核心输入。

　1.2.6 信息化金融机构信息化金融机构，指的是通过信息技术，对传统信息化金融机构的模式进行整体的变革和重设，在整体实行运营流程的管制或运营思路最终都是信息化的金融机构。目前大力发展包括有金融信息化，其已经成为了主要的核心。

　以目前的行业金融来看，信息化是有着极高的发展空间，可以将信息化划分为银行信息化模式、一带三金融创新服务模式及电商模式。银行信息化目前在行业中是领头羊的地位，其在国际的金融信息拥有强大的技术平台，以“四大银行”为发展模式。构建了电子银行立体服务系统。

　1.2.7 金融门户互联网金融门户，指的是在互联网的依托下，对金融产品进行服务和出售的平台。其主要就在于对比交易的方式，把不同机构的产品通过发布的形式呈现在平台上，客户通过对比的方式来选择属于自己的金融产品。

　互联网金融在不同的纬度呈现的东西也是不同的，尤其在现代多元化信息的背景下，需要进行创新和发展，才能成为服务高级客户的第三方机构。从投资理财和理财产品方面进行服务，主要是为客户提供解答、对比产品的信息和金额以及帮助客户进行交易等。在方式的发展上，不会出现太多需要解决的风险，因服务期间，第三方机构只是负责为客户解答等问题，对于产生的买卖交易金额是不参与的，买卖期间的交易金额是没有通过第三方平台的，同时不对买卖双方之间的交易风险进行承担。

　1.3 互联网金融的特点现代信息化及互联网金融的迅猛发展，离不开互联网技术及科学技术的相结合，技术和平台只是互联网的一种提升，互联网精神才是需要彻底融入互联网金融的新兴形式，互联网金融有以下几个特点：

　1.3.1 成本低

　目前来看，在互联网金融的新兴模式中，所需资金的两方想要完成整体的交易和筛选可以在互联网平台中去实现，在此模式中，没有因交易产生得费，没有行业之间垄断产生的利润，没有传统机构中产生的中介费。从一个角度来看，金融机构可以在其模式下减少成本；从另一个角度来看，消费着凭借互联网公开的平台少获得属于自己的金融产品，对信息方面减少了不对称的因素，同时也在别的方面减少了时间和人力成本。

　1.3.2 效率高互联网本身就和云计算就有着相互融合的关系，互联网金融所开展的业务也是过计算机进行高效的信息化整合处理，在处理的过程中，用户无需像传统商业银行那般拿号排队，流程的系统化和计算机处理的速度，给用户带来的感受更加直观。例如当下的阿里小额贷款就是在电子商务的帮助下获得大量的信用数据，其通过寻找和剖析数据，为资金信用度和风险的剖析引进模型，用户填写到提交只用不到十秒的时间，每天都能够实现一万笔贷款量，打造成了名副其实的“信贷工厂”。

　1.3.3 覆盖广互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。

　想要更好的实现覆盖广泛这个特性，只有在互联网金融的发展模式下，用户想要通过在互联网中探索自己想要的金融资源，使得其获得的金融服务更加快速高效，实现大量的基础客户，只有通过从地区和时间的纬度方面的约束进行突破。在此之外，互联网金融的目标用户是以小型微利企业为基础，其优势是相对于传统金融业的服务更加的多元化，也能够在资源配置方面的到高效的提高，提升了当下的传统实体业的发展。

　1.3.4 发展快想要使得互联网金融迅速发展，只有在电商和大数字的依托之下，从余额宝来看，其成立到上线用了 18 日，资金转入累计有 66 亿元，用户数累计有 250 多万人。根据总结报告，余额宝是目前规模最大和最多的公募基金，达到了 500 亿元。

　1.3.5 管理弱

　在管理方面，有两个方面的劣势，第一的监管不够强，目前就中国来说，互联网金融在初始阶段，无法律上的约束和监管，没有完善的行业规范和标准门槛，互联网金融板块面临这多数的法律和政策风险。

　1.3.6 风险大在风险方面，也是有两个方面的劣势，第一种是网络安全方面，就中国来说，网络安全存在很多的瑕疵，由网络引起的犯罪不能容缓，如果网络安全有了外来入侵者的入侵，整个互联网金融的秩序就会被影响，甚至影响到了消费者信息的泄漏和安全问题的隐患。第二种是信用方面，目前 5 用体系需要改进，涉及到互联网金融方面，其的法律条文需要更加完善，在违约成本方面，如果金额设定的较低，就有可能导致有人利用漏洞进行诈骗等违法行为。尤其是当下的 P2P 网络贷款设置的底线低，降低了标准门槛，监管的遗漏，最终造成平台的信誉度大大降低，也成为了违法分子经常入侵的地...

篇三：互联网背景下传统商业银行的技术革新研究

dquo;互联网+ + ”背景下传统商业银行发展

　存在的问题及对策建议思考

　在互联网高速发展的今天，各项现代通信技术、互联网技术和计算机技术快速崛起，并积极参与到各种金融服务中。在党的十九大报告中,习近平总书记指出,“深化金融体制改革,增强金融服务实体经济能力”，银行作为金融体系的核心环节和我国金融市场的主体部分，在经济建设中发挥着重要作用。互联网技术推动了现代金融转型发展和市场化改革，使得商业银行的发展面临着新的挑战。但互联网技术也为传统商业银行注入了新的活力，促进了整个金融业的发展。

　本文首先介绍了当前“互联网+”时代现代金融发展的概况，以明确本文的研究背景。在此基础上从四个方面系统分析了互联网技术的发展给商业银行带来的影响，主要包括挑战商业银行的风控能力、改变顾客消费模式进而影响银行的经营模式、弱化银行融资借贷功能、促进银行优化人员配置。本文利用 SWOT 分析法分析了商业银行在互联网时代所具有的优劣势和所面临的机遇和挑战，发现相对于互联网企业，银行在专业技术和风险管控方面仍具有一定的优势，发

　展前景中拓宽移动支付市场占有率、增强数据挖掘能力和延伸金融服务方面的机遇大于挑战。接下来，本文顺应金融科技发展的步伐，以中国工商银行为例，梳理了工商银行在应对互联网浪潮时所做的几次重要技术革新，主要包括打造“e-ICBC”平台、全面布局“ABCDI”和打造 5G 时代新型智慧网点服务体系。

　最后，本文提出了传统商业银行在互联网和现代金融背景下的发展思路，核心思想是要吸收借鉴互联网“开放、平等、协作、分享”的精神，充分利用互联网技术，融合银行多年的发展经验，创新产品，不断提升客户满意度。

　一、“互联网+”背景下的现代金融概况对于传统商业银行而言，其在金融领域发挥着重要职能。然而随着互联网科技快速崛起，并积极参与到各项金融业务中，商业银行发展面临着新的挑战。基于功能观的金融脱媒理论认为，在传统的金融体系中，银行作为资金融通的中介平台，起着不可替代的作用。但随着电子信息技术发展，交易成本降低，提高了直接渠道的运营效率，因此非银行金融中介不断涌现。在非银行金融机构发展持续发展下，如果其资金融通效率超过了银行，则会出现银行层面的金融脱媒。

　但同时互联网科技也为传统金融行业注入了新的活力。在“2018 上海金融论坛”上，诺贝尔经济学奖得主本特?霍姆斯特罗姆表示，金融科技和银行业的合作才是未来的看点，在科技的参与下未来银行应该是一种什么样的新的商业模式，中国是现在离答案最近的地方。

　我国以金融科技为基础的惠普金融正驱动着中国金融业的飞速发展，技术革新将如何影响现代金融的发展也引发了全社会的关注。

　二、互联网科技对商业银行的影响信息技术对商业银行的影响与改变需要经历一系列复杂的过程，主要体现以下几个方面：

　1. 风控能力

　在信息技术快速发展的背景下，越来越多的管理系统得以开发和应用。如银行办理信贷业务时，线下所需的纸质材料减少，更多地依赖于线上系统。这使得商业银行在提高工作效率的同时，也面临着运营公开化、信息化等更多风险。风险控制一直是银行内部工作的重点，信息技术却犹如一把双刃剑，在抗风险能力方面极大地影响着银行的金融服务工作。

　2. 消费模式

　互联网技术使得电子商务愈发盛行，移动支付成为消费者青睐的新模式。它深度融入各类生活场景中，从一般消费到生活缴费、医疗预约等，依托 App 便能满足用户的多元需求。随着以手机为代表的移动智能终端不断升级换代，精简高效、跨时空限制的金融服务将成为必然的业务需求。

　3. 融资借贷

　信贷是银行传统的收益业务，在全国征信平台建起后，互联网为信贷业务提供了更高效的交易平台，资金链上下游的客户可以直接通过平台自由交易，在资金高效配置的同时，也对传统银行的商业模式造成了一定冲击。

　4. 人员配置

　随着科技在金融领域的深度发展，能被人工智能替代的岗位员工数量多呈减少趋势。2019 年全球有超过 50 家银行宣布了共削减 77780 人的计划，为四年来的最大规模。从国内情况看，《2019 年中国银行业服务报告》显示，截至 2019年末，全国布放自助设备 109.35 万台；利用自助设备交易笔数达 353.85 亿笔，交易金额 61.85 万亿元。智能化网点成为趋势，柜面人员占比下降，风控、科技和业务人员占比

　上升，人力资源配置与联动组合不断优化，促使网点工作人员向增强专业性方向转型。

　三、商业银行技术层面 SWOT 分析 SWOT 分析是通过分析企业优势、劣势、机会和威胁，帮助企业聚集自身的优势和强项，使企业的发展战略更加明确。本章结合工商银行的技术特点，深入剖析传统商业银行在互联网大环境中具备的优势劣势，以及面临的机遇和挑战。

　（一）优势分析

　1.拥有较强的专业技术对于传统商业银行而言，强大的电子支付系统和清算服务平台是保证其金融业务处理能力的重要基础。以工商银行为例，工行在电子商务、手机银行等方面有着坚实的技术人才队伍，他们结合互联网特点，为客户打造了“融 e 联”等多款金融产品。在业务处理方面，工行与中国人民银行支付系统实现对接，确保资金高效清算。工行还通过成立“一部、三中心、一公司、一研究院”的形式，不断加大金融科技领域的投资力度。

　2.成熟的风险系统

　互利网企业发展时间较短，对风险管控工作缺乏足够的经验，从而加大了客户数据泄露、资金被盗等风险。但传统商业银行在多年的发展中日趋形成了全面完善的风险管理体系，并始终坚持审慎管理，确保风险、业务与资本发展相协调。如工商银行，在现有技术支持下，已经完成了信贷业务从准入到贷后管理的全流程、集中式的监管，这也成为工行能够在复杂的市场环境中保持较低资产不良率的重要原因之一。

　（二）劣势分析 1.信息整合能力待加强目前互联网企业已经实现了信息、资金与物流的融合，并通过数据分析深度挖掘客户需求，便于客户查询和购买。而传统商业银行作为支付中介，对客户喜好、资金去向等信息缺乏针对性研究，导致缺少对客户交易数据的整理。

　2.业务创新优化能力不足互联网属于知识密集型产业，技术更新换代速度快，经营方式灵活。相比之下银行冗长的流程相对保守，造成了传统商业银行整体升级周期较长、对市场响应速度滞后的局面。随着金融业务与互联网技术的进一步融合，银行技术部门的

　压力将越来越大，项目开发节奏、测试排期、风险评价都成为亟待解决的问题。

　（三）机遇

　1.拓展移动支付市场占有率随着手机等移动设备正逐渐成为人们生活中不可缺的支付工具，移动支付业务也成为互联网时代各公司的必争之地。数据显示，2019 年第三季度我国移动支付的季度活跃用户规模达到了 7.4 亿人次，移动支付业务 1014.31 亿笔，市场发展潜力巨大。同时，随着我国不断深入关于电子支付立法的研究，移动支付将在未来对银行发展和整体布局产生重要影响。

　2.加强数据挖掘能力、拓宽信息获取渠道互联网企业基于平台自身积累的用户信息，通过存储和分析，将其转化为大量有价值的金融数据库，用以判断客户的信用等级、消费偏好、资产规模等信息，从而实现精准营销和个性化服务。传统商业银行在经营活动中同样累积了大量客户资金和交易信息，如果银行能够与互联网企业合作整合资源要素，进一步完善客户评价系统，从而发掘新的优质客户，这对推动银行业务转型、实现金融创新具有重要意义。

　3.搭建电商平台、延伸金融服务目前已有多家银行拥有了自己的电商平台，依托自身优势开辟金融新领域，在“互联网+”领域尝试走出新天地。通过延伸金融服务范围、拓宽金融服务的渠道等方式，打造综合化的电商平台，将对商业银行的互联网战略起到关键作用。

　（四）挑战

　1.中介职能削弱互联网技术的融入使第三方支付平台弱化了传统商业银行的中介支付功能，贸易融资、资产证券化等新兴业务的发展挤压了银行的传统业务。面对金融科技的冲击，银行如何争取得到利润、业务和规模的有效提升成为首要课题。

　2.风险挑战增大金融风险在银行业的发展过程中始终存在，新技术为市场带来新活力的同时，也带来了高风险的问题。对于银行而言，应对传统风险的同时，也要不断提高技术水平和风险识别能力，探索新的风险防控方式来应对未知的金融风险。

　四、银行的技术革新策略——以中国工商银行为例

　面对互联网金融浪潮，工商银行主要进行了以下几次技术革新：

　（一）打造“e e- - ICBC ”平台，亮点不断

　2015 年工商银行发布了“e-ICBC”平台，并实现了“三平台一中心”的战略布局。三平台是指即时通信平台“融 e联”，电商平台“融 e 购”，直销银行平台“融 e 行”；一中心是指网络融资中心，用于实现工商银行的信贷标准化、互联网化运营。

　工商银行依靠自身比较优势和互联网技术的融合创新，使各平台协同作用，积极建立为实体经济服务的新渠道。同时，通过数理统计模型，可以将一定时期的平台交易数据转化为客户信息，再与现有的资金流数据相结合，更好地挖掘客户金融服务需求、研究客户偏好，为客户提供专业化、差异化的金融服务，进一步完善以工商银行为中心的多元化、强功能的互联网金融生态圈。

　（二）全面布局“ ABCDI ”前沿科技

　新技术的快速发展和广泛应用不断重塑着银行业的市场环境，以“ABCDI”——人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网为代表的新一轮技术革命，将带来重大的产业

　变革。工商银行秉持着不断推进信息化转型发展理念，近年来，在这五大科技板块均实现了一定的突破。

　1.人工智能拓展财富管理新模式长期以来，我国资本市场累积的投资回报率高于全球主要市场，但市场波动较大、基金数量繁多难以选择等问题一直困扰着投资者。工商银行基于人工智能技术打造了“AI 投”智能投顾产品，其核心功能就是“一键投资”，不仅能够让客户直观看到好的理财产品，还可以通过模型和公式计算帮助获得专业化的投资顾问服务，实现个性化的资产配置。“AI投”这种智能理财方式，能够大大降低客户投资的时间成本，提升投资效率，让普通人也能享受普惠金融和科技创新的成果。

　2.打造同业领先的区块链技术平台区块链作为一种拥有加密算法的共享数据库，其不可伪造、全程留痕、公开透明等技术特征对银行业的影响深远。工商银行近年来积极探索区块链技术在金融领域的研发应用，打造了“工银玺链”区块链平台，并在此基础上建成了贵州脱贫攻坚资金管理、南京征拆迁资金管理等多个业务系统区块链管理平台，确保信息精准使用，在服务实体经济发展方面取得了良好成效。

　在支持防疫复工期间，工商银行海南省分行创新运用跨境金融区块链平台+“跨境贷”线上融资的综合服务方式，成功为海南某企业办理了人民币的出口应收账款融资业务，助力外贸企业应对全球疫情危机。

　3.云计算支撑一站式金融服务云计算是分布式计算的一种，技术核心是在很短的时间内完成对海量数据的处理，进而提供更强大的网络服务。工商银行为积极应对云计算、分布式技术和 Api 开放领域新技术发展的趋势，建立了云计算创新实验室，并在 2017 年获得第二届中国优秀云计算开源案例评选特等奖。通过建立分行、合作伙伴、独立开发者的 API 开放平台生态圈，工商银行推出了工银 e 缴费、微黄金、风险名单查询等一系列颇具竞争力的服务。同时，合理的应用架构布局和高弹性的系统扩展能力，也多次支撑工商银行有效应对“双 11”、纪念币发行、春节红包等业务高峰，平台应用取得良好效果。

　4.围绕数字市场，推动大数据体系建设大数据是互联网时代的新兴产物，主要技术方法是通过对数据库中的海量数据进行转换、分析和模型化处理，从中提炼出有价值的关键信息。资料显示，目前工商银行大数据服务云规模已超过 4000 台服务器、500 块 GPU，单集群规模

　超过 1000 台，具备海量数据并行处理、资源弹性可扩展等能力。多年的信息化建设帮助工行累积了大规模的数据，强化数据管理体系和数据应用能力，对工商银行最终实现数据与业务的深度融合、实现数字化转型具有重要意义。

　5.物联网赋能智能金库物联网技术是通过物与物、物与人的泛连接，实现对物品和过程的智能化感知、识别和管理，有效提升了银行的金融风险控制能力。传统商业银行在贵金属与库存现金保管、调运等环节，存在交接流程复杂、难以核验身份、监控手段匮乏等困难，造成了查找盘点精细化管理程度不高、提取工作量大、人工成本高的问题。工商银行依托物联网平台，落地试点了全国首家无人值守的全自动化库房——智能金库。通过仓储全流程自动化，实现无人值守作业，推动信息流、资金流、实体流的高度融合，有效提高了业务运营效率，优化人力资源，加快全行向“智慧银行”转型。

　（三）打造 G 5G 时代新型智慧网点服务体系

　5G 被视作改变金融服务业的关键技术。随着 5G 技术的推广，工商银行也积极布局 5G 市场，相继在苏州、南京等地落地了全功能的 5G 智慧网点。通过 5G 技术和深度集成的生物识别等手段，使网点打破了传统服务模式的壁垒，为建

　设网点本地商圈、全面构建多元立体的泛金融智慧网点服务体系提供了解决方案。

　在未来，5G 技术还将支持银行的金融服务延伸到更广阔的场景中去，使传统的金融服务不断跨界创新，真正做到“消费者身边的银行”。

　五、结语与展望互联网信息技术与金融科技蓬勃发展是时代潮流和大势所趋，也是传统商业银行在“互联网+”时代转型的必由之路。互联网技术的变革极大地改变着顾客需求和商业竞争环境，这些都是驱动商业银行不断进行技术革新的关键因素。与其他金融机构相比，银行的优势在于线下网点多、受众广、风险管理体系成熟等，只有将这些优势与互联网特点充分融合，利用好高新科技，才能在竞争中立于不败之地。

　未来随着新技术的不断发展和融入，商业银行还要吸收借鉴互联网“开放、平等、协作、分享”的精神，创新服务模式，高效配置资源，为服务实体经济、改善民生造福百姓作出更大贡献。

篇四：互联网背景下传统商业银行的技术革新研究

企业管理与科技Management & Technology of SME1 引言随着互联网金融新业态的发展，金融业务模式正发生着巨大变革，其对人们的日常生活、工作、各行各业乃至整个金融市场都产生了颠覆式的影响。传统金融业务通过与互联网科技的融合，在支付方式、资金融通和金融信息传输等方面不断创新，形成了支付宝、微信、众筹、网络借贷、在线支付等以第三方支付为代表的“互联网+金融”新业务常态。互联网金融凭借网民规模的不断扩大、手机等电子设备的更新换代技术支持以及互联网信息技术的不断革新等优势，对传统商业银行的业务经营造成了巨大冲击。因此，面对业务发展瓶颈，传统商业银行思考如何进行业务转型是当务之急。2 互联网金融概述随着互联网技术的不断发展， “互联网+行业”越来越成为各行各业中全新的业态，互联网金融也应运而生。互联网金融是指以互联网为重要载体，金融业务流程的开展通过互联网得以实现。借助互联网推进金融业务，具有客户覆盖范围广、方便快捷灵活、高时效、可减少双方信息不对称等特点。互联网金融可以利用强大的云计算和大数据分析能力，减少信息不对称问题，提高融资流动性和流程效率，降低业务操作运营成本。互联网金融与传统金融行业相比，虽然能够覆盖更广的客户范围，尤其是对于偏远地区客户、小微型企业客户来说是福音，但是它并不是万能的。就目前来说，互联网金融的发展还未进入成熟阶段，相应的政策和内部监管机制还有待完善，如何全面保障客户的权益是急需解决的问题。从业务方面来说，主要是以支付宝、微信等为代表的第三方支付、在线小额信贷、众筹等互联网金融业务，业务范围还受到一定限制。纵使互联网金融还存在不完善之处，但是这并不能阻碍它改变人们生活和工作方式的步伐，这也是未来的大趋势，所以传统商业银行必须深刻认识到互联网金融引起的变革，分析传统金融业务发展面临的瓶颈，思考相应的转型策略。3 互联网金融背景下传统商业银行业务发展瓶颈3.1 客户覆盖范围受限互联网金融与传统的商业银行相比，业务在网上就能办理，客户不受时间、空间和地域的制约，因此，能覆盖更广泛的客户基础。财富“二八定律”表明百分之八十的财富掌握在百分之二十的人手中，而传统商业银行的业务重点就是这百分之二十的客户，因此，传统商业银行的业务重点是个人贵宾客互联网金融背景下传统商业银行业务发展瓶颈及转型策略研究Research on the Development Bottleneck and Transformation Strategies of TraditionalCommercial Bank Business Under the Background of Internet Finance何娟（四川商务职业学院，成都 610041）HE Juan(SichuanBusinessVocationalCollege,Chengdu610041, China)揖摘要铱随着大数据时代的到来和“互联网 + ”等信息技术的应用普及，传统金融行业的发展迎来新的机遇和挑战， “互联网 + 金融”时代的到来对传统商业银行业务产生了颠覆式的影响，造成了很大的冲击，传统商业银行业务应该实现转型和突破。论文立足于当前互联网金融背景，分析了传统商业银行业务发展遇到的瓶颈，并对其发展转型策略进行了探析。揖Abstract铱 With the advent of the era of big data and the popularization and application of information technology such as "internet +", thedevelopment of traditional financial industry has greeted new opportunities and challenges. The advent of the era of "internet + finance" hashad a subversive impact on traditional commercial bank business, resulting in a great rush. The traditional commercial bank business shouldrealizetransformation and breakthrough. Based on the current background of internet finance, this paper analyzes the bottlenecks encounteredinthedevelopment oftraditional commercial bankbusiness, andanalyzesitsdevelopment andtransformationstrategies.揖关键词铱互联网金融；商业银行；发展瓶颈；转型揖Keywords铱 internet finance;commercial bank; development bottleneck; transformation【中图分类号】

　F724.6 ； F832.33 【文献标志码】

　A【文章编号】1673-1069（2020）09-0108-02【作者简介】何娟（1988-），女，四川成都人，经济师，从事国际贸易与金融、跨国公司经营与管理研究。108

　服务体系建设Service System Construction户、大中型企业对公客户，而普通零售业务、偏远地区金融业务及小微型企业不是主要的关注点和利润来源。互联网金融则是全覆盖模式，相比之下传统商业银行的客户覆盖范围受限。3.2 运营成本偏高传统商业银行受营业网点和营业时间的限制，业务办理更加依赖人工，金融机构开设线下网点需要投入大量的人力、物力和财力，业务审批涉及环节和人员较多，业务流程耗时长，时效相对较低。而互联网金融不受时间和地点的限制，只要有终端设备和网络就能自主办理业务，方便快捷，省时省力。3.3 信贷业务的核心地位受到冲击一直以来，传统商业银行业务的核心是信贷业务，赚取存贷利差是其主要利润来源，在互联网金融的冲击下，客户的存贷有更多选择，金融机构之间的竞争加剧，揽储压力上升，在当下存款低利息情况下，多数客户并不愿意在传统商业银行储蓄，而选择互联网金融的更多投资渠道。此外，商业银行的贷款业务受宏观经济政策限制，如商业银行的放贷规模、利率执行、贷款投向行业等都受到政策限制。通俗地讲，商业银行的信贷业务很大程度上是“靠天吃饭”的。在互联网金融的冲击下，传统信贷业务的核心地位更是受到威胁，客户群逐渐流失。3.4 人力资源结构受限传统商业银行人力资源体系庞大，以四大国有商业银行为例，其分支行覆盖全国各省市县，因其体制原因，中年以上员工比例较大，新进人员主要通过校招方式招聘应届毕业生，新进员工缺乏行业经验和风险管理理念，人才培养主要通过“老带新”和内部培训的方式，而年老员工接受新鲜事物速度较慢，就呈现出人才“青黄不接”的现象。互联网金融是一个发展变化很快的行业，要求从业人员能快速接受新鲜事物并且不断创新。4 互联网金融背景下传统商业银行业务转型策略4.1 拓宽客户覆盖范围，发展普惠金融传统商业银行业务重点放在个人贵宾客户、大中型对公客户上，而普惠金融的服务对象则拓宽至农村、城镇低收入群体及小微企业等，客户群体涉及社会各个阶层，打破传统的金融格局，商业银行需要对所有的阶层和资本同等看待，盈利模式由传统的“二八定律”向聚沙成塔式转变。4.2 充分利用互联网和科技，降低运营成本充分利用互联网和科技可以从银行自身业务开展和客户自助办理业务两个方面同时加强变革。一方面，传统的商业银行业务开展主要依靠人工，例如，柜台业务办理主要由柜员负责，信贷业务审批主要依靠收集纸质资料，人工签字审批，而在当下依靠互联网技术和终端设备，这些操作性工作可以更多地依靠机器来完成。例如，银行网点开卡、打印银行卡流水等常规业务可以由超级柜员机完成，审批由后台集中完成。另一方面，从客户角度，提升电子银行使用率，常规业务客户可在手机银行或网银终端自助办理。减少人工操作性劳动，降低运营成本，将银行工作人员的精力释放出来，重点放在营销、管理和风险监管上。4.3 增加中间业务收入，降低经营风险传统商业银行的核心业务是信贷业务，而在当前互联网金融及经济下行压力增大的背景下，信贷业务受到很大冲击。一方面，揽储和放贷压力大；另一方面，经济大环境不佳造成客户违约率上升，不良资产率攀升，经营风险加大。中间业务收入具有低风险的特点，是商业银行收入来源的有效补充，拓展支付结算、托管、代理、担保、信托等方面业务，增加中间业务收入权重，降低经营风险。4.4 创新人才培养模式传统的商业银行人才培养模式相对稳定保守，尤其是国有商业银行，主要沿袭“老带新”的人才培养模式，职业晋升通道相对固化，培训以内部培训为主。在互联网金融背景下，随着网络技术及知识信息的快速变更，从业人员必须跟上这样快速变化的节奏。传统商业银行应该创新人才培养模式，人才培养方式应当更加灵活多元化，多引入外部培训机制，优化人才结构，努力跟上业务知识和职业技能更新的速度。4.5 创新金融产品和金融服务模式在互联网金融背景下，商业银行想占据金融市场领导地位，必须加快步伐，对产品和服务不断创新，满足客户不断变化的需求。当前，互联网金融企业的产品主要依靠其方便快捷性和个性化服务赢得了大量客户群，商业银行的传统经营模式已经很难盈利，所以商业银行的跨界经营和提供更加个性化的定制金融产品和服务是未来的大趋势。5 结论互联网金融是一种全新的金融业态，互联网金融时代的到来，传统商业银行中原有的业务经营模式受到极大冲击，面临客户范围受限、运营成本较高、信贷业务经营风险加大、人力资源结构受限等难题。随着互联网金融的发展，传统商业银行必须进行转型，发展普惠金融，拓宽客户范围，充分加强与互联网信息技术的融合，增加中间业务收入，优化人才结构，不断创新金融产品和服务，适应时代的变革，同时，使金融改革不断推进，促进金融行业的开放发展。【参考文献】【1 玥】刘昀 .浅谈互联网金融发展对传统商业银行的挑战[J].现代商业,2020(7):121-122.【2】梁月,高彦梅.基于互联网金融背景下商业银行转型发展对策研究[J].知识经济,2020(7):33-34.109

篇五：互联网背景下传统商业银行的技术革新研究

网金融背景下商业银行发展策略分析李旭阳摘要:互联网金融这一新兴产物的出现，对传统的商业银行带来了巨大的挑战以及发展机遇，不单单可以为商业银行创造更多的价值，同时也会使传统的银行支付形式逐渐趋于边缘化，并对融资格局等进行重新构建，对传统形式的金融理念提出了新的挑战。互联网金融的出现无疑为金融市场提供了更为多元化的发展机遇。商业银行也唯有正视互联网金融才能获得更多的机会，才能确保自己的竞争优势并博得更多的发展机遇。关键词:互联网;商业银行;发展策略计算机技术与信息技术的出现与发展，为互联网金融的出现营造了良好的环境基础，相比对以往的金融模式，互联网金融更具便利性以及人性化，可以满足不同用户的多样化需求。对于现代商业银行而言，在信息化发展的大潮中，将面临的压力转变为发展的机遇，凭借自身的独特优势进行创新改造，不断提炼自我的核心竞争力、利用差异化营销技术从而推动自我改革发展。创新改革过程势必会带来各种阻碍与困惑，需要面对各种不可预料的挑战与压力，任何在不断地改革中找到最为关键有效的办法，提升经济效益已然成为许多商业银行谋求发展所考量的重要内容。一、互联网金融对商业银行的影响分析(一)中介角色被逐步弱化就以往的金融环境，商业银行起到了很好的中介作用。而在新型的互联网环境下，社会大众有了更为直观的方式可以进入金融市场。所以传统形式的商业银行的中介作用被进一步的边缘化，主要体现在下述几个层面，首先，金融托媒的传播速率被进一步提升，大大降低了对于商业银行中介服务的需求。此外，因为社交网络服务体系可以很好的改变信息的传播路径，从而很好的规避了融资的高成本与信息不及时等问题，也可以很好的满足各个阶层的使用需求。其次，支付功能是商业银行的基本功能之一，但在互联网金融的背景下，这一基础功能也被逐渐的忽视。因为以支付宝等为主的新型支付平台的出现，能为用户提供更为多元化的借贷以及投融资服务，服务范围更广、信息覆盖体量更为庞大以及及时，因此深受现代社会大众的青睐。(二)助推商业银行的改革发展随着互联网金融的发展不断趋于成熟，新型的金融市场得以成形，相较于传统的金融市场其在大数据、移动化与社交性等方面均有了显著提升。而正是新型金融市场的出现，提供了更为丰富的支付入口以及负债来源等。除此之外，随着智能移动终端等的普及应用，也为商业银行的智能化发展提供了良好的基础环境。对于现代商业银行而言，多元化的服务渠道以及交互式的服务项目无疑是其创新发展的重要内容，也唯有此可以获得更多的客户的需要，为银行在互联网背景下的改革发展奠定重要基础。(三)大数据的不足以阿里金融为例，其可以利用淘宝以及阿里巴巴等自身平台的资源优势以及互联网优势，从而帮助得到客户的一系列真实数据，这些数据的可靠性以及精准性不言而喻。而正是在这样便利的环境下，阿里小贷得以精准化投放并获得精准的客户认可。除此之外，针对平台的商家，在为其发放贷款的过程中，也可以利用平台的监管优势从而了解贷款商户的最近一段时间的资金链情况，有助于更好的判断贷款的风险性。对于商业银行而言，其获取客户资料以及其他精准信息的渠道十分单一，且内容也十分有限，所以，互联网金融大环境下，商业银行可以解决大数据不足这一关键性问题。二、互联网金融背景下商业银行发展策略分析(一)谋求多样合作共赢渠道互联网金融的发展使得银行之间的竞争越来越激烈，但同时也为各个行业的发展提供了更多的契机。因此对于商业银行，应当在互联网金融的大背景下认清当前的竞争形势，清楚的认识到当前的发展趋势，尤其掌握行业之间的竞争形势，勇于面对竞争并在竞争中不断提升自我。与互联网企业的合作可以达到较好的优势互补的效果，最终为双方赢得更多的发展机会。对于商业银行以及互联网企业，可以从以下几个方面谋求多元化合作双赢机遇，第一，就客户信息方面谋求合作，从而实现双方在客户资源方面的共享。互联网企业有着非常庞大的人群优势，而正是商业银行发展的根本性需求，在该方面加强合作可以为商业银行提供更为精准的、各个阶层的客户资源，从而有利于商业银行制造出更多的多元化以及针对性的金融产品。其次，可以为中小企业提供更多的融资平台，帮助中小企业解决融资困境。相较于大型上规企业，中小企业数量庞大，但由于其自身发展并不完善且底子较薄，因此融资存在一定的压力。而利用互联网金融平台，一方面可以对中小企业的贷款风险提供更为科学的判断，另一方面利用平台的简洁化操作便利，可以大大简化贷款流程，及时对贷款进行批复。(二)为客户提供更为良好的体验随着互联网技术的普及发展，其多样化的营销手段以及更为开放式的平台模式深受广大用户的青睐，而这对于相对固定的商业银行而言无疑是一种打击。在这一背景下，商业银行要想获得更好的发展机会，则务必重视对客户的服务体验，尤其需要强调在金融产品的创新发6 8

　J 金融天地 IN ＲONG TIAN DI展。设计出更多的以客户为核心的，满足客户多元化需求的金融产品无疑可以为客户带来更多的选择，从而最大程度上获得客户的好感，并加强对商业银行的依赖度。(三)积极发展并培养综合性人才互联网业务具有一定的特殊性，对于人员的技术要求以及品质要求都比较高。由此不难发现，互联网的竞争同时也是人才竞争。目前，大多数的商业银行的职员的知识结构大多比较单一，或是单一的在经济方面有一定的建树或是在计算机应用上比较有优势，而在兼具银行使用业务以及互联网技术的综合性人才则比较匮乏。故而对于商业银行在人员的选用时，应当尤其注重对其互联网技术以及银行业务的多方面考核，此外对内还应当建立专业培训体系，提升现有内部人才的多方面能力，努力使其不单单对网络编程以及应用有充分的了解，同时对于财务以及金融业务等有一定的认识，同时还可熟练的使用互联网技术来进一步进行业务的拓展，为更多广大的用户提供更为全面以及精准的银行服务，提升互联网背景下商业银行的发展活力。除此之外，互联网环境下商业银行的管理、经营以及数据分析等都需要信息技术的支持，可以说信息技术的合理应用直接关系到商业银行的发展成败。一些互联网企业可以很好的应用技术优势实现自我的发展，这对于商业银行是很好的借鉴。对于商业银行首先应当发掘信息技术的优势，对各项数据进行整理并科学化的组建相对人性化的市场分析架构以及客户管理体系，在数据层面对其进行更为深层次的挖掘，从而找出其中潜在的竞争优势。另外，信息化安全问题也是互联网金融的主要问题之一，商业银行在大力向互联网金融靠近的过程中，也应当重视对信息安全的强化，提升对信息的监测能力，尽可能的规避信息技术风险，保障自身的平稳发展。三、结语互联网金融的出现大大改变了传统金融市场环境，同时也进一步拉低了金融市场的准入门槛，为更多的社会大众提供了进入市场的机会。相较于传统的金融市场，互联网背景下的新型金融市场无疑更具开放性、多元性以及竞争性。传统商业银行在互联网金融的大背景下如若依然保持固步自封的形式，势必会被时代浪潮所抛弃，得不到长远的发展。唯有拥抱互联网金融，发现自身优势并进一步挖掘更多的与互联网交集的可能，才能帮助其实现更为长久的发展。新的时期，商业银行应当建立起全面的互联网金融思维，将互联网金融所带来的压力转变为发展的机遇，勇于开拓创新，丰富自己的服务手段以及有效模式，提升现有人员的专业素养并积极引进高素养的全面性人才，以此为自我的发展奠定扎实基础。参考文献:［1］朱士富．我国商业银行黄金业务发展策略研究［J］．时代金融，2014(7):38．作者简介:李旭阳，中南林业科技大学，湖南长沙。(上接第 69 页)(四)引进人才，保证业务发展质量在信息技术高速发展的时代，技术人才是发展的重要基础;立足服务行业，高素质服务人才是保障;促进企业发展，综合人才是关键。中间业务是商业银行未来发展的重要领域，而中间业务的发展离不开专业人才的支持，在互联网技术快速发展时代，掌握技术则是掌握发展关键，商业银行需不断引进专业技术人才，加大技术支持，扩大市场份额。为保证服务质量，商业银行也应该重视服务人才的培养，提高服务质量，提升客户服务体验满意度，同时也要引进综合管理人才，进行有效团队管理，增强人员创新能力，保障企业发展活力，促进企业长远发展。四、结语互联网金融的出现，不光为传统商业银行带来了冲击，也为其提供了发展机遇。在互联网金融的冲击下，商业银行业务转型升级迫在眉睫，在此过程中商业银行不仅需要加大技术开发，增强硬件实力，也要把握互联网金融发展思维，转变发展理念，切实增强软件实力。商业银行未来发展需将软硬件两者结合发展，推动技术革新、创新业务产品，改善服务理念、提升服务质量，同时也要应对互联网金融的开放性、虚拟性带来的潜在风险，建立完善的风险管理机制，应对行业发展变化，保障企业稳定发展。参考文献:［1］谢平，邹传伟．互联网金融模式研究［J］．金融研究，2012(12)．［2］吴晓求．互联网金融的逻辑［J］．中国金融，2014(3):29－31．［3］江逸．“互联网 +”背景下商业银行消费金融业务的提升路径研究［J］．金融发展研究，2018(9):86－88．［4］邹伟，凌江怀，赵小军．互联网金融、银行竞争与流动性创造［J］．经济与管理，2018，32(3):44－50．［5］范宏，王珂．类“余额宝”金融产品对银行系统稳定性的影响［J］．系统管理学报，2019，28(4):660－666．［6］高苑．互联网金融背景下商业银行金融创新［J］．财会通讯，2019(23):15－19．［7］郭建．互联网金融背景下商业银行个人理财业务营销策略研究［J］．现代商贸工业，2019，40(25):120－121．［8］关良．试论基于互联网时代商业银行的竞争方略［J］．现代营销，2019(8):27－28．作者简介:陈姿秀，河北师范大学，河北石家庄。7 8

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