浅谈如何加强个人贷款的贷前调查3篇浅谈如何加强个人贷款的贷前调查 关于完善贷款调查和提高调查报告质量鉴于目前客户经理在撰写贷款调查报告时，结构不完整，思路混乱，不能完全表达调查的实际情况，为了更好的提下面是小编为大家整理的浅谈如何加强个人贷款的贷前调查3篇,供大家参考。
篇一：浅谈如何加强个人贷款的贷前调查
完善贷款调查和提高调查报告质量 鉴于目前客户经理在撰写贷款调查报告时，结构不完整，思路混乱，不能完全表达调查的实际情况，为了更好的提高客户经理的调查水平和规范调查报告，现将调查报告规定如下：一、50 万元（含）以下经营性贷款 ⑴、贷款调查的时间、地点及被调查的人员 如（个人）：2011 年 9 月 5 日在借款人所经营的***单位或所住的位于***的家中，被调查的人员有借款人***夫妻或保证人夫妻，主协办人员。
如（企业）：2011 年 9 月 5 日在借款企业***公司财务科。
⑵、借款人及借款人家庭的基本概况 如（个人）：借款人及配偶的名称、年龄、工作地点（经营）、年收入等；家庭总资产（对外投资）、总负债（包括对外借款和担保）以及日常支出情况；其他家庭成员的情况，家庭成员的信用状况和是否具有不良习惯（非财务因数等情况的分析）。
如（企业）：借款企业的注册地址和经营地址、注册资本（实收资本）、股东及股权结构、法定代表人或实际控制人（包括家庭资产以及非财务因数等情况分析）、经营范围等。
⑶、借款人主要所经营的项目和经营情况 如（个人、企业）：包括借款人所经营项目（属于什么行业，是否有季节性，是否是夕阳产业），经营时间、规模（人数等）、方式，种类等；上下游的结构（供货商、销售商等情况），成本的主成，利润点的体现，结算的方式（付款和收款）等。如用于企业经营的，还应对企业财务的分析，具体通过资产、负债、主营业务收入、资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周转率、存货周转率、主营业务利润率等数据进行周期性对比，分析企业经营情况和前景。
⑷、贷款用途、期限 如（个人、企业）：包括贷款用途、具体金额、期限等，通过合理性、真实性进行分析（例如前期获利的资金去向、他行贷款资金的用途、本次贷款的目的、预期收入等）。
⑸、担保情况 担保方式为保证的具体参照借款人的调查情况撰写。
担保方式为抵押的应将抵押物的地址、性质、状况、周边环境、面积、单价、总价、折扣率、抵押金额等基本情况写清楚；如 1、住房抵押的还应将抵押人第二居住地所写清楚。2、商铺抵押的还应将出租情况、租金情况、期限等写清楚。3、第三人抵押的还应将第三人的基本情况写清楚。
⑹、重大事项 例如法定代表人的变更、股东的变更、股份的转让、经营方向、策略等变动，以及可能影响经营现状的其他情况。
⑺、结论 主协办调查人结合调查情况，对借款人和保证人优劣进行分析，指出风险点，并如何对其进行把控；同时对第一还款来源和第二还款来源的分析及意见。
二、50 万元以上经营性贷款 ⑴、贷款调查的时间、地点及被调查的人员
参照 50 万元以下经营贷款调查不变。
⑵、借款人及借款人家庭的基本概况 如（个人）：借款人及配偶的名称、年龄、工作地点（经营）、年收入等；家庭总资产（对外投资）、总负债（包括对外借款和担保）以及日常支出情况；其他家庭成员的情况，家庭成员的信用状况和是否具有不良习惯（非财务因数等情况的分析）。
如（企业）：借款企业的注册地址和经营地址、注册资本、股东及股权结构、法定代表人或实际控制人（包括家庭资产以及非财务因数等情况分析）、经营范围、核心主业、产品结构、品牌、销售渠道、市场竞争力分析以及市场占有率发展前景等，作出分析评价和预测，对产品或服务的目标市场、是否有季节性、周期性作出描述。
⑶、信用状况
与我行建立关系时间、银行开户情况、各金融机构融资情况、贷款方式、担保单位、付息情况、信用情况（逾期、展期、拖欠本息）、对外担保情况、综合效益情况（报告期及上年度日均存款，预计今后日均存款，有无其他综合效益贡献）。
⑷、借款人主要所经营的项目和经营情况 如（个人、企业）：包括借款人所经营项目（属于什么行业，是否有季节性，是否是夕阳产业），经营时间、规模（人数等）、方式，种类等；上下游的结构（供货商、销售商等情况），成本的主成，利润点的体现，结算的方式（付款和收款）等。如用于企业或企业借款的，还应通过合并报表对企业财务进行分析，具体通过总资产、总负债、主营业务收入、资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周转率、存货周转率、主营业务利润率等数据进行相应周期性的对比，并通过数据对短期偿债能力、长期偿债能力、营运能力、盈利能力、资金流量进行分析，揭示出企业财务的综合评价结论。
⑸、贷款用途、期限 如（个人、企业）：包括贷款用途、具体金额、期限等，通过合理性、真实性进行分析（例如前期获利的资金去向、他行贷款资金的用途、本次贷款的目的、预期收入等）。
⑹、担保情况 担保方式为保证的具体参照借款人的调查情况撰写。
担保方式为抵押的应将抵押物的地址、性质、状况、周边环境、面积、单价、总价、折扣率、抵押金额等基本情况写清楚；如 1、住房抵押的还应将抵押人第二居住地所写清楚。2、商铺抵押的还应将出租情况、租金情况、期限等写清楚。3、第三人抵押的还应将第三人的基本情况写清楚。
⑺、重大事项 例如法定代表人的变更、股东的变更、股份的转让、经营方向、策略等变动，以及可能影响经营现状的其他情况。
⑻、结论 主协办调查人结合调查情况，对借款人和保证人优劣进行分析，指出风险点，并如何对其进行把控；同时对第一还款来源和第二还款来源的分析及意见。
如何撰写调查报告
授信调查报告是客户经理在对客户进行全面调查的基础上，获得客户信息，并进行全面、完整、准确分析而形成的对客户综合评价的报告，是提供上级决策的重要依据。如果授信调查报告不真实、不准确、不全面，就可能会误导上级决策，形成错误判断，就有可能给信贷资金带来严重损失。撰写授信调查报告本身是一件比较困难的事，尤其是形成一个较为完整的授信调查报告，它不仅要求有充分的客户信息，还要有较强的分析能力和文字表达能力，熟练运用文字处理。下面我们共同来商讨如何撰写授信调查报告。
一、撰写授信调查报告的原则
1 1 、要有深入、有说服力的分析。
授信调查报告是对搜集材料的整理和加工，是通过现象对客户的深刻认识的反映。因此，有深入、有说服力的分析是授信报告的生命。作为报告的使用者，希望充分了解客户的优势与劣势，需要了解客户的风险所在。如果仅仅是材料的堆积，仅仅是事实的简单罗列，或是事件的猜测，或是听客户陈述，即没有分析者本人深入的调查、充分的分析、深刻的见解，这样的报告就没有决策价值。
2 2 、要善于运用数字。
授信调查报告中有许多数字和比率应加以充分利用，用好这些数字，让数字说话，既是一种要求，又需要一定的技巧。如果客户经理只是将数字列示出来，而不努力清楚揭示出使这些数字之间的逻辑或对比关系，则只能说工作做了一小半，还是缺乏说服力。
3 3 、要用准确的语言表达。
授信调查报告语言要求平实、准确，不要堆砌华实的词藻，尽可能使用短句表达，要用熟悉的词语，而不要用生僻的词语，用具体词语而不用抽象的词语，能直接说明就不要绕弯子，能省略的要毫不吝惜的给予删掉。
4 4 、注意细节。
授信调查报告要注重文字中有否错别字，数字单位前后是否一致，有无矛盾之处等等。
二、授信调查报告要有侧重点
我行在对借款人授信的方式主要有三种：一是对新发生信贷业务的客户进行授信，二是对已授信的客户进行重新授信，三是对已授信客户增加授信额度进行再授信。三种授信的要求不同，因此，客户经理在撰写授信调查报告内容的侧重点上也要有所不同。
1 1 、对新发生信贷业务的客户进行授信。
因为新发生信贷业务的客户，信贷决策人员对客户不熟悉或了解不深，因此，信贷调查人员要尽可能收集详细全面的客户信息、资料，并按照授信调查报告格式内容尽可能详细、全面、准确地进行分析，为决策者提供全面客户信息分析内容，使决策者能充分全面了解客户，客观公正的分析客户，为能否给客户提供授信，作出正确决策。
2 2 、对已授信的客户进行重新授信。
已授信的客户，决策者对客户的基本情况已有基本了解，因此，对重新授信的客户在撰写授信调查报告时，除简单介绍客户的基本情况、信用状况、主要财
务指标趋势分析、重大事项提示、担保能力变动情况、企业风险分析外，着重要从以下几方面进行分析：
（1）企业资产、负债授信期内增减变动情况及结构变化。
（2）企业产权关系或经营体制是否发生重大变化。
（3）企业销售收入、销售利润变动情况。
（4）企业当年有否成立关联企业，企业资产、资金有无抽逃现象。
（5）企业有无不良记录，是否能按时还本付息。
（6）企业经我行授信后有无从其他金融机构获得新的授信或增量授信（包括用途、担保方式等）。
（7）企业对外担保情况。
（8）企业在我行结算情况，现金流量的变动情况。
3 3 、对已授信客户增加授信额度进行再授信。
对已授信客户需要增量授信，除简单介绍客户基本情况，信用状况、主要财务指标趋势分析，重大事项提示、担保能力变动情况、企业风险分析外，在贷款增量原因上，着重从以下几个方面进行分析。
（1）企业需要增量的原因。
（2）企业用于投资扩大再生产的，要分析企业扩大再生产的可行性，扩大再生产所需资金，其中自有资金占多少及自有资金来源，需要银行融资多少，回收期为多少，用什么作担保。如企业投产后，尚缺资金怎么办，贷款资金是否一步到位，还是分期支付等。
（3）企业用于增加流动资金的，要分析企业前几年所创造利润支出情况。企业增加流动资金原因，是否是季节性因素。是库存原材料，还是产品滞销库存增加，还是应收帐款收回较慢，或因企业未满负荷生产，现产品畅销，需提高产量、增加流动资金等。企业有否存在隐瞒负债，归还欠款。有否存在私分利润，是否存在抽逃资本金， 是否存在偿还其他金融机构债务而无法重新获得资金等情况，如增加库存材料，还要说明到什么地方进材料，进多少材料，材料单价是多少，材料是否紧缺产品，材料价格波动情况怎样等。
（4）企业增加授信所提供担保人情况。
（5）企业增加授信存在哪些风险点。
篇二：浅谈如何加强个人贷款的贷前调查
做好 银行 “贷款三查”制度作为一名客户经理，最主要的工作就是信贷业务，这是一份工作，更是一份责任。贷款不是简单的发放贷款，更多的是贷款风险的把控，确保信贷资金的安全。银行是经营风险的特殊行业，如何把控风险一直是我们永恒的话题。在具体工作当做我们一直强调“尽职免责”，那何为“尽职”呢？主要是我们要认真履行好“三查”制度。
严格执行贷款“三查”制度，确保“三查”质量，是防范新增贷款风险的根本环节，是及时准确预警贷款风险和缓解或消除贷款风险的基础保证。
贷款“三查”制度是指贷前调查、贷时审查和贷后检查。
（一）
贷前调查 1.要查客户流水，通过流水看客户平时资金使用情况，推测客户的还款能力； 2.查征信，通过征信信息查看客户负债情况，查看客户平时贷款及信用卡还款情况，及近 6 个月信贷资金使用情况，查看客户是否在短期内突然增加负债的不正常情况。通过公积金缴纳情况，核实客户工作情况，通过公积金缴纳金额，可以反应客户工作性质（是否正式员工）。通过征信对外担保情况，查看客户是否有不良的或有负债。通过征信查询记录，查看客户近期是否有频繁查询征信的不正常行为，如果近期客户频繁查询征信，要提醒客户经理，核实客户最近资金是
否紧张，短期内四处申贷。
3.查“全国法院被执行人信息查询”网，查“全国失信被执行人”网。通过这两个网站查询客户是否涉诉，是否有被执行信息，是否被列为失信人。
4.核实贷款资料的真实性，合法性。通过“企查查”“企业信息公示网”等，查询客户提供的资料是否真实，是否是最新资料。也可通过企业公示信息查看企业（工商户）经营者情况，通过企业变更记录查看企业是否稳定，通过查询企业风险信息查看企业是否涉诉，是否被行政处罚，环保处罚等其他重大事项等。
5.调查贷款用途的真实性。通过实地调查，入户或者左邻右舍寻访了解客户的家庭情况和贷款用途的真实性。
（二）贷时审查 1.客户签字，首先审核签字的人是否是本人。通过对比身份证，结婚证照片。如果发现有异常，自己无法判断时，首先可以寻求同事的帮助，同时在他签字过程中与他聊天，查看他的神情及签字的流利程度。更可以借助我们的 Pad，给客户留下影像，提醒他，现在我们都有建档，如果你们的信息不真实，会被认定为“骗贷”行为，是要负法律责任的。提醒客户经理，在客户签字的过程中一定要面签，防止客户张冠李戴，胡乱签字，造成信贷风险。
2．要准确的、公正的审核贷款，要以风险系统方式量化每项内容对贷款风险的影响程度，论证贷款发放的风险隐患程度，根据风险
度判断掌握是否同意发放贷款，选用适当的贷款方式，使贷款决策从定性分析转向定量分析，以增强贷款决策的科学合理性。
（三）贷后检查 1.要强化贷后跟踪检查制度的刚性，贷后检查的行动、内容、质量要到位。对于高风险的贷款要加强贷后检查频率。对大额贷款，做到实地贷后跟踪检查。对金额小，且按时缴交利息，暂未发现风险的贷款可以通过电话回访，或者关系人，朋友圈了解。
2.查流水，查征信，查“被执行人信息”，查“失信人”，看平时经营情况，资金回笼情况，平时利息缴交情况，看负债情况，看是否涉诉等异常情况发生等。
3.对于企业贷款，还可通过收集企业工资清单，水电费发票，税票等，反应企业经营状况等。
通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。同时，贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后，对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。
作为一名客户经理，最主要的工作就是信贷业务，这是一份工作，更是一份责任。贷款不是简单的发放贷款，更多的是贷款风险的把控，确保信贷资金的安全。银行是经营风险的特殊行业，如何把控风险一直是我们永恒的话题。在具体工作当做我们一直强调“尽职免责”，
那何为“尽职”呢？主要是我们要认真履行好“三查”制度。
严格执行贷款“三查”制度，确保“三查”质量，是防范新增贷款风险的根本环节，是及时准确预警贷款风险和缓解或消除贷款风险的基础保证。
贷款“三查”制度是指贷前调查、贷时审查和贷后检查。
（一）
贷前调查 1.要查客户流水，通过流水看客户平时资金使用情况，推测客户的还款能力； 2.查征信，通过征信信息查看客户负债情况，查看客户平时贷款及信用卡还款情况，及近 6 个月信贷资金使用情况，查看客户是否在短期内突然增加负债的不正常情况。通过公积金缴纳情况，核实客户工作情况，通过公积金缴纳金额，可以反应客户工作性质（是否正式员工）。通过征信对外担保情况，查看客户是否有不良的或有负债。通过征信查询记录，查看客户近期是否有频繁查询征信的不正常行为，如果近期客户频繁查询征信，要提醒客户经理，核实客户最近资金是否紧张，短期内四处申贷。
3.查“全国法院被执行人信息查询”网，查“全国失信被执行人”网。通过这两个网站查询客户是否涉诉，是否有被执行信息，是否被列为失信人。
4.核实贷款资料的真实性，合法性。通过“企查查”“企业信息
公示网”等，查询客户提供的资料是否真实，是否是最新资料。也可通过企业公示信息查看企业（工商户）经营者情况，通过企业变更记录查看企业是否稳定，通过查询企业风险信息查看企业是否涉诉，是否被行政处罚，环保处罚等其他重大事项等。
5.调查贷款用途的真实性。通过实地调查，入户或者左邻右舍寻访了解客户的家庭情况和贷款用途的真实性。
（二）贷时审查 1.客户签字，首先审核签字的人是否是本人。通过对比身份证，结婚证照片。如果发现有异常，自己无法判断时，首先可以寻求同事的帮助，同时在他签字过程中与他聊天，查看他的神情及签字的流利程度。更可以借助我们的 Pad，给客户留下影像，提醒他，现在我们都有建档，如果你们的信息不真实，会被认定为“骗贷”行为，是要负法律责任的。提醒客户经理，在客户签字的过程中一定要面签，防止客户张冠李戴，胡乱签字，造成信贷风险。
2．要准确的、公正的审核贷款，要以风险系统方式量化每项内容对贷款风险的影响程度，论证贷款发放的风险隐患程度，根据风险度判断掌握是否同意发放贷款，选用适当的贷款方式，使贷款决策从定性分析转向定量分析，以增强贷款决策的科学合理性。
（三）贷后检查 1.要强化贷后跟踪检查制度的刚性，贷后检查的行动、内容、质量要到位。对于高风险的贷款要加强贷后检查频率。对大额贷款，做
到实地贷后跟踪检查。对金额小，且按时缴交利息，暂未发现风险的贷款可以通过电话回访，或者关系人，朋友圈了解。
2.查流水，查征信，查“被执行人信息”，查“失信人”，看平时经营情况，资金回笼情况，平时利息缴交情况，看负债情况，看是否涉诉等异常情况发生等。
3.对于企业贷款，还可通过收集企业工资清单，水电费发票，税票等，反应企业经营状况等。
通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。同时，贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后，对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。
篇三：浅谈如何加强个人贷款的贷前调查
如何加强个人贷款的贷前调查 1 一是坚持双人实地调查。借款人申请贷款时，客户经理 A、B 角应坚持双人实地调查和面谈，通过调查、走访、面谈，了解借款人提供的资料是否完整、真实、有效；借款人基本情况（包括家庭成员、家庭财产、生产经营状况、家庭收入来源、信用记录等）；借款人自有资金投入情况、经营管理能力、生产经营状况、借款期内现金流；借款用途是否合法、还款能力和意愿；核实担保人的担保能力和意愿、实地调查抵押物的产权归属、地理位置、变现能力等情况。如实填写个人贷款谈话笔录和业务调查审批表，对表中不能反映的事宜要附简明扼要的业务调查报告。二是核查借款人身份的真实性。一是通过联网核查系统查询借款人身份的真实性；二是对于个体工商户的，通过工商税务机关网站、电话查询等方式确定借款人经营实体相关证照的真实性；三是严格核查借款人身份证件原件及所经营实体证照原件与复印件的一致性，严防个别客户通过提供虚假身份证、虚构经营实体、变造营业执照等违法违规方式，套取信贷资金。
三是多方核查借款人收入证明材料的真实性、合理性。客户经理直接去现场调查，通过看、问、听、电话查询等方法所取得的第一手资料，客户经理对书面资料进行审查后，与借款人详细面谈，深入借款人单位、经营场所、业务往来单位、抵押房产所在地进行实地调查就非常必要。将借款人提供的收入证明材料与借款申请书所填信息进
行核对，并结合借款人所在单位、所从事行业、所任职务等信息，对其收入水平及证明材料真实性、合理性作出分析判断；对借款人提供的个人拥有资产的相关证明材料，所经营实体的完税证明、结算账户流水、用水用电情况等，应通过相关渠道查询其真实性。它对于核实书面资料的真实性，了解借款人的真实情况、贷款用途、收入情况、偿债能力、信用状况、抵押房产情况，防止借款人隐瞒事实真相、虚报收入，夸大偿债能力和避免“假个贷”的风险，提高个人贷款真实性具有非常重要的意义。
四是合理评价借款人还款能力。应根据借款人职业、收入来源、拥有资产等情况，综合评价借款人还款能力。对于有稳定职业和收入的借款人，一方面依据由其所在单位开具的工资收入证明来判断其还款能力，另一方面注意核实借款人的家庭总收入。有工作单位的职工，除深入其工作单位人事劳资部门核实外，还应找其他职工了解工资收入情况，并进行分析对比，判断其真实性，可以有效地防止虚报夸大收入现象。对民营业主和个体户，一是在事先不告知的情况下，深入其生产场地和经营场所，实地察看其生产是否繁忙，生意是否兴隆；二是侧面了解，找企业生产和销售人员、店铺雇员等相关人员了解生产经营情况、赢亏情况；三是查看完税凭证，增值税、营业税、所得税完税凭证既是衡量其经营规模和赢利能力的重要依据，又是评价其资信状况的重要依据，应引起足够重视。只有那些守法经营，依法缴税的民营业主和个体户，才有可能按期还本付息，才值得我们信贷支持。
五是认真核实拟抵押的房产等抵押物。在对客户提供的抵押物的书面资料审查后，一定要去实地核实抵押物，看看与书面资料是否相符。对于房产一是注意抵押房产产权是否有纠纷，产权有纠纷的不得用于抵押；二是房屋质量状况是否良好，危房不能用于抵押；三是是否符合城市规划，可找相关城建部门了解，属于拆迁房不得用于抵押；四是所处地段，地理位置，周边环境，升值潜力如何，对于销售前景不佳，将来不好出手的房屋，周边环境状况恶化、房屋价值下降或地处县城以下的偏远乡镇房屋不得用于贷款抵押。通过察看房屋的地理位置、结构、户型、质量等因素后综合分析判断其价值。
总之，贷前调查在银行信贷活动中发挥着重要的作用，其调查的内容也将随着实践的发展得到丰富和扩大。客户经理在发放贷款时，只有严格坚持贷前的调查，才能把住贷款风险的首道关口，促进信贷资产的良性循环。
浅谈如何加强个人贷款的贷前调查 2 如何做好贷前调查，是每个信贷员的职责。当意向客户决定办理贷款时，前期的收集、审核资料这些最关键的步骤是决定客户能不能顺利放款、降低客户逾期风险的必要性。很多信贷经理只管收集、放款的事，但是从来不管客户的逾期问题。将客户的信贷风险问题完全转交给公司的风控和催收，今天我们就讲讲如何做好贷前调查的工作。
1、认真核查借款人的身份 一是通过公安身份核查系统或人民银行个人征信系统查询借款人身份的真实性；二是对于申请个人助业贷款的，通过工商税务机关网站、电话查询等方式确定借款人经营实体相关证照的真实性；三是严格核查借款人身份证件原件及所经营实体证照原件与复印件的一致性，严防个别客户通过提供虚假身份证、虚构经营实体、变造营业执照等违法违规方式，进行骗贷行为。
2、核查借款人资料的真实性 应将借款人提供的收入证明材料与借款申请书所填信息进行核对，并结合借款人所在单位、所从事行业、所任职务等信息，对其收入水平及证明材料真实性、合理性作出分析判断；对借款人提供的个人拥有资产的相关证明材料，所经营实体的完税证明、结算账户流水、用水用电情况等， 验证真实性最有效的方式是：陪同打印。
3、加强审核贷款用途 在贷款调查阶段，对借款人申请的贷款用途，贷款调查人员应切
实履行尽职调查职责，一要充分履行告知义务，明确告知借款人个人贷款资金只能用于个人购房、消费和生产经营，不得用于购买期权、期货、股票、基金、理财产品，贵金属等；二要对借款人提交的用途证明材料进行认真审核，对申请用途的真实性作出分析判断，必要时要进行实地调查核实；三要高度关注与贷款用途直接相关的交易业务，包括交易合同是否有效签订、合同要素是否完备等，防止通过虚假交易骗贷。
如今“消费贷”监管严格，信贷经理还要多加注意申请消费贷的借款人的贷款用途，除了调查第三方收款人的交易往来和背景之外，还要定期做贷后回访、调查，防止资金流入楼市造成客户逾期风险。
4、合理评价借款人还款能力 应根据借款人职业、收入来源、拥有资产等情况，综合评价借款人还款能力，并按照有关制度规定合理控制借款人的还贷收入比。
首先通过征信，客观统计借款人所持有的总授信额度和已用借款额度。计算出家庭总负债比。
然后，通过询问、查询、调查借款人的一些隐性负债或是隐性资产，这样有助于全面了解借款人的真实财务情况，通常负债比超过50%，如果挖掘到这些隐形资产，能够有效减轻负债比，帮助客户拿到更大额度的资金，而对贷款审批有着更大的帮助。
5、通过贷款类型侧重调查 信贷通常分类为纯信用贷款和抵押类贷款，根据贷款类型的不同
信贷员的调查侧重点也要有所改变。针对信用贷款，信贷员要着重调查借款人的信用问题和信用风险，从客户的信用、资产再到客户的人品，这些都是要重点调查的对象。
而对于抵押类型的贷款，无论是抵押消费、抵押经营的贷款，在对客户提供的抵押物的书面资料审查后，一定要去实地核实抵押物，看看与书面资料是否相符。其次就是房产注意抵押房产产权是否有纠纷；二是房屋质量状况是否良好，危房不能用于抵押；三是是否符合城市规划，可找规划局和城建部门了解，属于拆迁房不得用于抵押；四是所处地段，地理位置，周边环境，升值潜力如何，对于销售前景不佳，将来不好出手的房屋，周边环境状况恶化、房屋价值下降或地处县城以下的偏远乡镇房屋不得用于贷款抵押。通过察看房屋的地理位置、结构、户型、质量等因素后综合分析判断其价值，与评估机构的评估价值是否相当。
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